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一文读懂四大理财型保险的区别

2021-03-24 分享到:

  如果按照风险等级从低到高进行排序的话,四大理财型保险的次应该为:传统年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结年金险。那么,这四大理财型保险究竟有何区别呢?下面就让我们一起来了解一下。

一文读懂四大理财型保险的区别

  传统型年金保险

  年金领取条件及每期年金领取金额均固定,由保险公司承担经营风险。

  传统型年金险是在约定的保险事件发生时,保险公司按照约定的金额和给付方式给付保险金,它的预定利率水平是其他几种年金险种最高的,目前可以是4.025%,这种年金险的保单利益100%确定,其主要特点就是固定交费,专款专用。

  分红型年金保险

  每期年金领取金额=确定金额+不确定红利,保险公司有较强的平滑机制,红利波动较小,风险较低。

  分红型年金险,是指保险费的缴付金额、年金领取条件及每期年金保证领取额为确定的基础上,保险公司还会根据实际运营结果给付红利,通常在年金领取期一起发放。也就是说分红型年金险分两部分,一部分是约定好的固定给付客户的保险金,另一部分是根据保险公司经营情况给付客户的保险金,这部分不确定的保险金就叫做红利。就像我们工资是由固定工资和提成组成一样的道理。

  分红的红利来自哪里?

  红利的来源:红利的主要来源包括利差、费差和死差。

  利差,指保险公司的实际投资收益率与定价时预定利率之偏差,比如预定收益是5%,实际达到了6%,那就是赚了,如果是4%,那就是亏了。

  费差,指保险公司实际发生费用与预定费用之差,并根据利率进行调整,比如预定要花费的运营成本是一个亿的,结果花了一亿一千万,那就是超出了一千万,那就是亏了,但如果只花了八千万,那就是还赚了两千万。

  死差,指定价时预定死亡成本与保险公司实际发生死亡成本之差,比如预估会死一千人,需要理赔出去一千万,但实际只是死了九百人,只是理赔出去九百万,那就是还赚了一百万,或者实际死亡了一千二百人,需要理赔一千二百万,那就是亏损了两百万。

  分红的表现形式有哪些?

  讲完分红,下面一个重要的问题就是这些分红会以什么形式给到我们。目前分红主要有两种表现方式:现金分红和保额分红。

  现金分红,指直接以现金的形式将可分配盈余分配给保单持有人。最直接体现就是我们保单上会直接显示分红XX元。

  保额分红,指在整个保险期间内以增加保额的方式分配红利,提高后的保额一旦公布则不得取消。比如原先保额是十万,通过保额分红现在保额是十一万。

  万能型年金险

  有确定的最低投资收益,实际投资收益可能高于最低投资收益,收益波动较大,风险比分红型年金险略高。

  万能型年金险就是年金险+万能险的结合的形式存在,兼具两个险种的特点。

  万能型年金险运作机制透明,可灵活缴纳保费,可随时调整保险保障水平。投保人缴纳的保费在扣除初始费用和保障成本后就进入万能账户中进行投资累积,此外在每个结算期间(一般为一个月)公司将当期结算的账户收益计入账户。

  万能型年金险VS分红型年金险

  一般情况下,万能型年金险的投资灵活性略高于分红型年金险,所以万能型年金险的预期收益也会略高于分红型年金险。

  万能险年金险销售误导

  万能型年金险的收益具有不确定性,监管规定,业务员演示产品时应展示较低、中等、较高三种不同收益假设。

  投资连结型年金险

  投资风险全部由投保人承担,不保本,风险较高,购买此类产品的客户须有较强的风险承担能力。

  投资连结型年金险等于投资连结保险+年金保险,兼具两者特点。

  投资连结型年金险是一种长期的理财型保险,类似于股票,是一种不确定性很大的产品,没有保底收益,收益与风险都由投保人自己承担,然后投资的钱会以年金的形式给付给客户。

  投资连结型年金险跟其他年金险的区别?

  从固定收益、流动性、安全性三个角度来看,传统型年金险、分红型年金险、万能型年金险、投资连结型年金险四类险种中,投资连结型年金险流动性最强,但也是最不安全和最不稳定的,风险最大。投资连结型年金险的存取非常灵活,对投资人金融知识要求比较高,一般不建议大家尝试。当然有些自制能力很好、能承担高风险、专业知识强的人可以投资这类产品看看,毕竟高风险高收益。

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